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【干货】加拿大养老保障制度解析!

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发表于 2018-2-3 13:19:27 | 显示全部楼层 |阅读模式





每位移民出来的小伙伴,在国内时都会或多或少的被灌输一种观念——加拿大是个高福利国家,那高福利到底体现在哪呢???“养老问题”自然是首当其冲


针对于国民(含永久居民)的养老问题,加国政府设计了三层退休保障计划,用来保证国民在退休之后,仍能老有所依。这三层保障制度包括:

1、养老保障金Old Age Security,简称OAS。

2、加拿大退休金计划Canada Pension Plan,简称CPP,或魁省退休金计划Quebec Pension Plan,简称QPP。

3、注册退休金计划Registered Retirement Savings Plan,简称RRSP


今天,先带大家了解一下养老保障金(OAS)和加拿大退休计划(CPP)制度。

养老保障金(OAS)

OAS,俗称养老金,是加国退休保障的第一层,也是享受人数最多的一层,只要是公民或永久居民,年满65岁,18岁之后在加拿大住满10年,就可以领取OAS,当然,如果申领时人不在加拿大,则条件要提高一些,即18岁之后在加拿大要住满20年,同样要年满65岁,并且在离开加拿大之前是加拿大的公民或居民。这是加拿大这个“高福利”国家,真正给每个老百姓的福利,也是我大天朝目前所没有的。


那到底能领到多少呢?以2017年4季度为例,每人每月可领到的OAS最高额为$585.49(不考虑婚姻状况)。但是,每个人实际领取OAS的多少,是要受很多因素影响的。比如:


1、居住年份

如果从18岁到65岁之间,在加拿大没有住满40年,则要根据实际居住的时间,按比例扣除一部分。如张先生在65岁开始领取OAS时,共在加拿大居住了20年,则最多只能拿到一半的OAS。


2、婚姻及配偶状况

除居住时间,每个人的领取金额还会受到配偶的影响,比如领取人是单身、离婚、丧偶,或者配偶无法领取OAS的情况下,则每月最高可领取$874.48。


3、领取人当时的收入

65岁之后的收入水平也会影响到OAS的多少,即年收入超过政府规定“门槛”的领取人,会被要求返还超出部分的15%,这个通常叫做“clawback”、“OSA recovery”或者“OAS repayment”

如李先生67岁,在2016年的年收入为$100,000,政府规定2016年领取全额OAS的最高收入门槛为$73,756,则张先生收入超出“门槛”$26,244元($100,000-$73,756= $26,244),则在次年报税时,张先生需要退还给政府15% * $26,244 = $3,936.60。

 

如果2016年的年收入达到了12万以上,则基本上一分钱的OAS都领不到了。当然,这么高的收入也就真不差每个月500多块了,还是把这些钱留给需要的人吧。


4、开始领取OAS的时间

如果领取人在年满65岁后,没有马上领取OAS,而是延后了一段时间(最多不超过5年)才开始领取,则每晚开始领取一个月,每月领取的金额将比正常金额多0.6%。

 

如李先生在66岁才开始领取OAS,晚了整整12个月,那么他每个月能领取到的金额,将会比正常值高7.2%(0.6% * 12= 7.2%)。


当然,随着人们的平均寿命不断增加,老龄化问题越来越严重,政府也会陆续推迟允许领取OAS的年龄,就跟国内要推迟退休年龄一样。

除此之外,针对于有资格领取OAS的低收入者,政府还有额外的补助,如:

保证收入补助金 (Guaranteed Income Supplement,简称GIS)。

津贴 (Allowance):给领取 OAS 者年龄在60至64岁之间的配偶或同居配偶。

遗属津贴 (Allowance for the Survivor):给60至64岁的遗属或同居配偶。

这些则有点类似于国内的“低保”,对于低收入人群来讲,这部分是真正能让大家安度晚年的保障,而如何合理的申请到更高的“低保”,这是需要提前十几年甚至几十年做好规划的。具体可以咨询盈富金融的顾问,帮你做好详细的计划。


另外,每1-2个季度,政府都会根据CPI来调整OAS的最高金额,比如2011年以来每个季度的OAS最高值如下表:

以上讲了这么多的影响因素,有没有很复杂?没错,这边经常会出现政府发的金额跟自己算出来的略有出入……当然,这不是最重要的。作为移民,我们最关心的一定是等我们退休了,我们自己到底能领多少?

那么假设一个新移民是40岁过来的,到65岁退休时,如果不符合领“低保”的标准,那么在不考虑随CPI调整的情况下,计算如下:

$585.49 * (65-40) / 40 = $365.93

也就是说每人每月大约只能领到300-400刀

加拿大退休计划(CPP)

CPP全称为Canada Pension Plan,始于1966年,设立的目的是为保障供款人在年老退休时,或者因伤残而失去工作能力或去世时,本人及其家人不至于陷入经济困境(本文只讨论退休金的部分)。除魁北克省外,在加拿大其他各省均有实行(魁北克有单独的QPP)。


无论受雇或自雇人士,只要年收入超过$3,500,都必须将超出部分的一定比例(目前为4.95%)供给退休金计划。员工供多少,雇主也要供同样数额到CPP账户内。如果是自雇人士,就要自己承担全部的供款(即9.9%,在此心疼一下我们自雇人士)。


没错,这很类似于国内的“社保”,要自掏腰包的,所以严格来讲,它并不是政府给的“福利”!

不过CPP的领取条件比国内的社保要宽松的多,不用供款15年,只要往CPP账户中供过一次款就可以了。那到底能领多少呢?还是以2017年为例,如果从65岁开始领取的话,最高额为$1,114.17,但每人实际能领取CPP的多少,依然受很多因素的影响。比如:

1、供款款年限

加拿大政府规定,要领取满额的CPP,必须在18岁到65岁之间(47年),有39年(83%的时间)都在向政府缴纳CPP。如果供款的年限不到39年,退休时就拿不到满额。

2、供款金额

即工作期间每年是不是都供满了CPP。比如,如果2017年您的收入(pensionable earnings)少于$55,300,就意味着您的CPP没有交满,如果2017年您的收入高于$55,300,如果细心,就会发现在这一年的某一时间点上,您的工资到手的部分有小小的上升,那是因为从年初到这一天,您的CPP已经供满了,从这一张工资单上雇主不再需要抵扣CPP了。工资越高,这一天到来得就越早。


这个供款的最高基数,每年也会小幅上涨,2011年以来的供款数据变化如下表:


3、开始领取CPP的时间

 同OAS一样,领取人在年满65岁后,也可以推迟开始领取CPP的时间(最多5年),每晚开始领取一个月,则每月领取的金额将比正常金额多0.7%。

 

如李先生在66岁才开始领取OAS,晚了12个月,那么他每个月能领取到的金额,将会比正常值高8.4%(0.7% * 12 = 8.4%)。 

与OAS不同的是,CPP还可以提前开始领取,最早在60岁就可以了,只是每早开始领取一个月,则每月领取的金额将比正常金额少0.6%。如果刚满60岁就开始领取了,将会比正常值低36%(0.6% * 12 * 5)。36%!!!差好多啊!看来还真不一定越早领取越好啊!


 另外,因为CPP是计税收入,而夫妻双方的税阶可能会不同,所以在夫妻之间分担CPP的领取额,也是一个重要的减税策略。还有GIS及OAS clawback,也会受到CPP领取额的影响。        

因此CPP的领取一定要做好计划,最好找专业人士咨询(4008123851)后再做决定。

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